在加拿大怎样选择投资理财顾问
为什么要选投资理财顾问?
在加拿大,正如每个人都需要一位家庭医生来呵护自己的健康, 每个投资者同样需要专业的投资理财顾问来保障自己资产的健康。当您有一笔余钱不知如何安排，生活经历大的变化（如结婚离婚，孩子出世，配偶去世）或面临退休时；当您自己管理自己资产不再自信，出现困扰时；当您关注你未来财务状况变化会影响您的生活时，您的确需要考虑寻找一位能真正帮助您的财务顾问了。
现在是流行Do-it-Yourself 的年代，车坏了自己修,房子有问题去Home Depot 买材料自己修，买卖房子也自售自买，有的还自建。投资理财领域也不例外，对于购买投资理财产品，报纸网络的广告也在宣传Self-Direct, Avoid the Fees,买基金也要买No-load Fund，投资者开始困惑了：我是不是需要专业的投资理财顾问来为我服务？
Do-it-Yourself最直接的优点就是省钱。如有些基金产品,股票等您可以直接向基金公司或折扣经纪商(Discount Broker)购买，没有或有较少的佣金。前提是您有时间，有精力，有兴趣，有投資理财的专门知识和经验，否则您交的学费可能会比您省下的佣金多。
我们来看看Do-it-Yourself有那些缺点：首先，Do-it-Yourself的投资者通常在识别不同类型投資面临的潜在风险方面其知识，经验和自律性不如专业的投资理财顾问。对风险缺乏有效控制是投資造成损失的重要原因。在知识方面，投资者要掌握银行、保险、基金、股票、税务、法律等相关知识。在经验方面，投资者要经历过市场的风浪，感受过割肉的切肤之痛，对市场的认识才会全面。在自律性方面，投资行为和心理的研究表明，在面临风险时投資者往往会表现出非理性的一面,很容易偏离既定的投資计划。在这时，专业的投资理财顾问会帮助投资者回到正确的轨道。
其次，面临众多繁杂的投資产品，多种要素（政治经济形势，财政金融政策，利率汇率，税收政策，投資心理以及全球性事件对市场的影响）的变化，使Do-it-Yourself个人投资组合的管理任务变得日益艰巨。面对２０００多只基金，数千种股票以及不尽其数的投資选择，投资者往往会迷失方向。再加上没有时间关注和研究市场，投资者仅会选择他们熟悉的金融工具和商品，而忽视了能给投资者带来更好增长潜力，能帮助他们尽快实现目标的投資机会。
我的观点是：如果您没有时间、精力、没有兴趣或者没有投資理财的知识和能力，找一位值得您信赖的投资理财顾问作为您的投資理财方面的家庭医生。家庭医生为您诊断治疗身体疾病，要求医学院研究生毕业并当三年住院医生才能独立行医；投資理财顾问为您诊治财务方面的“疾病”，要求也应该不低，起码不能找三个月培训就出师的“赤脚医生”。现在加拿大“理财顾问”“理财专家”“投资专家”头衔满天飞，没准哪天您就会撞上个“赤脚医生”。病没治好，反而让您负债累累。那么选择投資理财顾问应该有哪些标准呢？
如何选择投资理财顾问
1. 选择有高尚的职业道德规范的投資理财顾问。你要问了，俗话说，“知人知面不知心”，初次见面，我怎么判断他或她有没有高尚的职业道德啊？首先，向你的朋友打听；其次看他是否有专业职衔，例如: CFP，RFP等 在个人理财行业，CFP(Certified Financial Planner)由于其对申请人非常严格的审核条件(条件包括教育，考试，品德及工作经验四个方面)赢得了包括几乎所有发达国家的，世界范围的广泛认可。目前全世界仅五万人拥有.在您无法看清一个理财顾问的专业水平时，专业职衔是一个非常有用的指示，因为这些名称后面所代表的除了专业技能及道德规范之外，最主要的还是一个统一的服务标准。而这个标准也正是顾客所期望得到的。就象您走进一家五星级的连锁酒店，得到高质量的服务是一个合理的期待.而对于那些已在个人理财行业工作多年的人士，如果他们尚未得到这类职衔，他们的顾客是不是会觉得他们的理财顾问花了过多的时间去赚钱，而忘了去提高他们的服务水准了？
2. 受到过什么专业培训，这种培训有多长，等。在这里强调“专业”二字是因为一个和个人理财没什么关系的Phd其实没有任何意义.而在当今飞速发展的社会，专业的继续教育对一个专业人士来说，是必不可少的。当然在学历方面,选择有Bachelor或以上学位,最好有金融，经济及管理相关专业学历背景的投資理财顾问。
3. 工作经验及个人声誉: 选择有三年以上从事投資决策,投資咨询,理财咨询的投資理财顾问，其实对于很有工作经验的人来说，良好的个人声誉是社会对专业人士的肯定.而声誉的逐步建立是基于长期的，诚实的，为顾客服务。
如何选择适合你的投资理财顾问
不是所有的投資理财顾问都同样称职或适合于帮您达到特定的投資目的。不同的顾问有不同的教育和职业背景，他们管理客户的投資组合也有不同的方式和方法。您也许会发现选择多于一位的投資理财顾问管理您不同方面的财务需求对您是必需的而且是有帮助的。不管您有何选择，当您需要更特别的建议时，正如家庭医生向您推荐专科医生,您的投資理财顾问愿意为您介绍该领域的专家。为了帮助您做出最好的选择，您必须要了解不同类型的投資理财顾问有何差别。
下面是投資理财领域不同类别的投資理财专家头衔的介绍，有助于您做出有效的决策。
Chartered Financial Analyst® (CFA®特许金融分析师
取得CFA®头衔的投資理财顾问都有大学本科以上学历并获得学士学位，三年以上被CFA®协会所认可的投资决策（如金融分析、投资管理、和证券分析等等）相关工作经验，顺序通过三级每次6小时的严格考试，最短的时间是整整两年半。所有18小时的CFA®考试涵盖了金融投资行业各个核心领域理论与实践知识，包括从投资组合管理到金融资产估价，从衍生证券到固定收益证券以及定量分析。
持有CFA®头衔的专业人员工作于与投資相关的各类领域，如投資银行、证券公司、基金管理公司、商业银行、保险公司、投资管理公司、大型交易商等，从事的职业包括基金经理、证券分析师、财务总监、投资顾问、投资银行家、交易员等等。
经济和金融领域有许多职业头衔，但都没有象CFA®头衔一样专注于投資知识。
CFA®知识体系的核心内容包括：投資工具（经济学，财务报表分析，数量分析），资产估值，道德规范和职业行为标准以及投资组合管理。每一级的通过率平均只有50%，意味着每5个进入CFA®课程的考生只有1个能最终完成三级考试并取得CFA®头衔。
另外，ＣＦＡ®特许状持有人每年必须向CFA 协会提交报告，重申对道德规范和职业行为标准的承诺，才可继续拥有该项资格。道德规范和职业行为标准要求ＣＦＡ®特许状持有人和考生坚持正直，胜任，勤奋，尊重的做事原则；进行投資分析，提供投資建议时，应保持合理的谨慎，做出独立的职业判断；将投资行业的诚信和客户利益置于个人利益之上。
CFA考试被认为是全球投资专业最严格的考试，同时也是全球公认的用作衡量投资专业人士专业能力与道德操守的权威考评标准。目前，全球有6.8万人持有CFA特许资格，分布在120多个国家和地区。其中加拿大有8000多名ＣＦＡ®特许状持有人。
Certified Financial Planner
注册财务策划师（CFP）的四个特点
1，国际承认：注册财务策划师（CFP）是目前唯一得到国际认可的理财职称和专业资格。全球有超过90,000名CFP资格持有人,分布于22个国家。其中,美国有大约45，000名，加拿大约有16，000名投資理财顾问
2，跨行业：它是跨行业的（包括法律、税务、投资、保险等在内）的。其它一些理财称号可能是银行系统认可、授予的，或由证券投资系统或保险系统认可、授予的，而唯有这个注册财务策划师（CFP）是有一个独特的不受辖于任何一个特定系统（如银行、保险、证券或税务等）而又涵盖这些行业的理财师标准理事会（FPSC）认可、授予的。
3，权威机构认许：虽然目前理财顾问很多，也没有统一标准去确认、规范、限制对理财顾问称号的使用，但注册财务策划师（CFP）证书却是得到权威机构（理财师标准理事会，FPSC）认许的（CERTIFIED）。虽然谁都可称理财顾问，但真正注册的还是不多。只有那些达到标准并被授予CFP执照的人，才可使用CFP 或Certified Financial Planner作为自己的专业职衔。
4，唯一的：它是目前唯一得到国际认可的、跨行业的专业理财职衔。
二，注册财务策划师（CFP）的四个条件
1，教育：成功通过批准的教育项目；并每年必须完成一定的继续教育要求,以在理财战略和金融趋势方面与时俱进。
2，经验：在理财相关行业至少有两年经验。
3，考核：(持有CA, CGA, CMA，CFA，CLU，法律协会会员，取得金融，商业，经济学博士学位者，有三年相关的工作经验，可申请直接参加考试。)成功通过极其严格的专业考核，包括下列有关内容：理财过程，税务计划，员工福利，退休计划，遗产计划，投资管理，保险计划，职业操守。(在美国需要通过2天共10小时的考试，在加拿大需要通过1天6小时的考试）。在北美，CFP证书资格考试有20%的内容涉及投資管理，CFP证书资格考试的平均通过率为60%。
4，职业道德：在所有的专业服务和活动中，固守职业操行守则，做到专业上负责任地处事，职业道德上负责任地为人。假如CFP持有者不能满足职业道德标准，理财师标准理事会会加以纪律处理，包括对情节严重者吊销CFP执照。
总之，持有CFP职称的人，至少拥有两年理财经验，通过极其严格的专业考核，并能在职业道德和专业方面有良好操守。
与特许金融分析师（CFA）偏重于投资分析和投资基金管理相比，注册财务策划师（CFP）更侧重于为普通的企业或富有的个人提供全面、务实的理财方案，前者强调专业化的投资能力，后者看重全面化的销售和客户理财服务能力。
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加拿大家庭理财常见的八种错误错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是：低息的债务大量吸纳，然后拿这笔'别人的钱'去投资，放贷，获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还，却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利，另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为：先还房屋贷款，后还学生贷款，后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。
错误2．加快偿还房屋贷款，捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况：30万的房子只欠银行10万，同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%，LINE OF CREDIT是6%，显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款，即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金，再还掉2万元的LINE OF CREDIT.
一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃，应该慢慢享用，不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税，也不影响您的居住，但加速还贷却降低了您今生的生活质量，加重了您的负担，只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为：钱只挣不划花，只是改变了银行存款的数字，最终变成自己的遗产。钱不花出去，就不属于你，只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事，但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花钱了。
错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东流。
但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。
错误4．RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是：收入高的年份买，降低税赋；收入低的年份取，这笔钱就加到了今年的收入顶上，但这年收入不高，也会增加很多税赋，却让这笔RRSP"解套"，且帮到自己度过难关。
错误5．租房子年交租金10000元，却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴，可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住，那么房价的变化其实和您关系不大，最多对地税有少许影响。
错误6．注重当年退税，不注重长期的税务规划。当年退的是小钱，长期的规划才是重点。
错误7．没有做好组合和搭配，高风险的比例太高，或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。
错误8．参加以上的各种投资储蓄计划，但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险，合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础，其他的投资都是空中楼阁，风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。
本文由 albertzhou 在 2007-8-27 09:14 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com )